Новости

Новая ипотека: к чему готовиться заемщику?

С того момента как в нашей стране начался экономический кризис, а курс рубля ослабел по отношению к доллару и евро, начались серьезные изменения в ипотечном кредитовании. И вот специалисты компании проанализировали изменения условий ипотечного кредитования с момента повышения ключевой ставки Центробанка и выяснили, что требования к заёмщикам за исключением размера первоначального взноса существенно скорректированы не были, тогда как объекты кредитования и застройщиков банки стали проверять гораздо более скрупулезно. Но обо всем по порядку, пройдемся по главным условиям выдачи ипотечного кредита в современных условиях.

Размер первоначального взноса. До повышения ключевой ставки ЦБ минимальный размер первоначального взноса составлял порядка 10-20 %, с декабря 2014 года банки увеличили этот показатель до 20-50 %.

Максимальный размер кредита. Максимальный размер кредита банками изменен не был и по-прежнему составляет 20 миллионов рублей.

Максимальный срок кредитования. Максимальный срок, как в коммерческих, так и в государственных банках остался на уровне 20-30 лет.

Подтверждающие доход документы. В целом банки также запрашивают стандартный пакет документов для подтверждения дохода, который в первую очередь включает справку 2-НДФЛ и справку по форме банка. При этом некоторые банки закрыли программы ипотечного кредитования по двум документам.

Возраст заемщика. Требования к возрасту заемщиков не изменились – кредиты могут получать граждане от 18 до 65 лет.

Строительная готовность объектов. Самые главные изменения условий кредитования связаны с ужесточением требований к строительной готовности проектов. Например, в "Сбербанке" аккредитацию могут получить проекты со строительной готовностью не ниже 30, в ВТБ 24 от 70-80 процентов и DeltaCredit — от 20-50 процентов.

Девелоперская компания. Более внимательный подход у банков стал в части проверки самой девелоперской компании. Внимание обращают на время существования компании, особенно, как она пережила прошлый кризис и с какими показателями из него вышла, на опыт работы в сфере жилищного строительства, на портфель реализованных и сейчас реализуемых проектов, на темпы строительства и реализации проектов, на финансовые показатели. На аккредитацию могут рассчитывать только объекты со строительной готовностью свыше 70 процентов, проекты на стадии строительной готовности свыше 30 процентов от надежных застройщиков, а также объекты на низкой стадии готовности от партнеров банка или аффилированных с ним компаний. В зависимости от категории банки предоставляют более высокие или, напротив, льготные процентные ставки.

Размер процентной ставки. Конечно, виноватым в сжимании спроса на ипотеку стал рост процентных ставок. При этом, несмотря на снижение ключевой ставки до 14 процентов, рынок особо не ожил.

"После кризиса 2008 года банки отработали очень четкую и эффективную проверку заемщиков, чтобы минимизировать свои риски увеличения просрочек по кредитам. Поэтому сейчас система проверки заемщиков особенно не изменилась, был повышен первоначальный взнос с целью отсеивания неплатежеспособных заемщиков, в остальном процедура осталась прежней. — Нельзя сказать и, что заметно трансформировался состав клиентов: среди них также есть работники с серым доходом, которые аккредитуются только по “белой” заработной плате или по специальным программам, и частные предприниматели. Основной груз ужесточения пал на сами объекты кредитования, а проекты на низкой стадии строительной готовности или даже на средней, но от небольших девелоперских структур аккредитоваться не могут. Причина проста — банки стараются свести к нулю риски остаться в кризис на балансе с недостроенными или проблемными объектами".